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算法捕捉:不要低估你的信用評分

分類:探索科技 瀏覽數:45 2020-01-22 20:06 網易科技 網易智能 編輯: 米米

在個人貸款申請中披露你的銀行賬戶信息,你會介意嗎?如果還涉及到你的工作經歷、大學專業呢?

以上是一些貸款公司在決定是否批準貸款申請時所考慮的非常規數據,這些數據可能是信用報告中所沒有的。信用報告通常會顯示貸款申請者的姓名、地址、社會保險號碼以及當前和過去的信用賬戶。而貸款公司表示,補充的數據有助于他們在信用報告之外更好地評估申請者。

然而,一些消費者權益倡導者表示,雖然某些類型的補充數據對消費者有利,但其他數據有可能會加劇現有的種族和經濟差異,并降低了中低收入人群獲得資金的機會。

更多的個人資料,究竟是利是弊?

國家消費者法律中心(National ConsumerLaw Center,一家消費者權益保護組織)律師Chi Chi Wu表示,經消費者批準,在貸款申請中使用信貸和借記等銀行賬戶信息(顯示負責任的金融行為)對那些歷史信用評級不足的人來說可能具有積極作用。

但是,將教育和職業數據納入貸款申請則“和加劇了一種不平等”。Wu在向美國眾議院金融服務委員會(U.S..House Financial Services Committee)提交的關于在信用評分和承保中使用補充數據的材料中,提到了職業和教育程度上的種族差異。

2018年勞工統計局的一份報告顯示,在就業群體中,有41%的白人和54%的亞洲人從事專業或管理領域的工作,而這一數據對黑人和拉美人來說分別為31%和22%。

在線貸款平臺Upstart要求提供貸款申請方面的財務信息、教育和工作經歷。然而,該平臺的CEO兼聯合創始人戴夫·吉魯德(Dave Girouard)表示,該公司與監管機構密切合作,以避免在申請決定中存在不公平的偏見。

消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)網站上的一篇總結文章稱,當對照使用傳統信貸評估模型進行測試時,Upstart使用的補充數據與機器學習相結合,相比較而言,在FICO評分系統中620到660分(貸款方就要作進一步的調查核實)的申請人,在Upstart獲批的數量大約是前者的兩倍。

Girouard說,Upstart在申請決定中考慮的許多變量與申請人的財務狀況有著明顯的聯系,而其他變量則被考慮,因為從公司使用的算法角度,這些相關變量與申請人的償還能力有關?!拔覀兊哪P筒粫P心一個變量,除非它已經被證明是可被預測的?!?/p>

勿低估你的信用評分

貸方和消費者權益倡導者一致認為信用評分體系不完善。2013年,美國聯邦貿易委員會(Federal Trade Commission)報告稱,1/5的美國人在三份信用報告中至少有一份出現了錯誤。Wu說,信用評分也可以代表一個人無法控制的經濟優勢或劣勢?!熬唾J款而言,在不現有差距的情況下,這很難,因為即使信貸評分本身也存在種族差異?!?/p>

然而,許多貸款人對無擔保貸款有最低信用評分要求,因為這仍然被認為是一個強有力的指標。在線貸款Earnest要求借款人至少有680信用評分才能獲得個人貸款。但大衛·格林(David Green)表示,該公司還會綜合考慮申請人的銀行賬戶信息,以便對其消費和儲蓄情況有一個更全面的判斷。Green說:“信用評分仍然很重要,因為它是一個非常穩健的數據集,是申請者財務狀況的一個重要部分?!?/p>

評估體系需更透明

芝加哥非營利組織Woodstock研究所負責政策和溝通的高級副總裁布倫特·亞當斯(Brent Adams)表示,放款人做評估時所考慮的數據信復雜性在增加,相對而言,申請人對評估條件獲知的透明度也應被更多的準許。

Adams說:“對于補充數據的使用,沒有必要過于固執己見,因為這是不可避免的?!?/p>

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